什么是征信體系征信體系的概念
什么是征信體系征信體系的概念
征信體系指由與征信活動有關的法律規(guī)章、組織機構、市場管理、文化建設、宣傳教育等共同構成的一個體系。那么你對征信體系了解多少呢?以下是由學習啦小編整理關于什么是征信體系的內(nèi)容，希望大家喜歡!
征信體系的概述
社會信用體系是市場經(jīng)濟發(fā)展的必然產(chǎn)物。經(jīng)過上百年的市場經(jīng)濟發(fā)展，發(fā)達國家形成了相對比較完善的社會信用體系。但是，由于各國經(jīng)濟、文化、歷史不同，不同國家形成了不同的社會信用體系模式。從國際發(fā)達國家的經(jīng)驗看，征信體系模式主要有市場主導、政府主導和會員制三種模式。美國、加拿大、英國和北歐國家采用市場主導型模式，政府主導型模式的代表是法國、德國、比利時、意大利等幾個歐洲國家，日本則采用會員制模式。
征信體系的各國類型
美國的市場主導型
美國的征信業(yè)始于1841年，第一家征信所是由紐約紡織品批發(fā)商劉易斯·塔潘所建立。從簡單征信服務到比較完善的現(xiàn)代信用體系的建立，美國經(jīng)歷了160多年的時間。“美國模式”是典型的市場主導型，征信業(yè)以商業(yè)性征信公司為主體，由民間資本投資建立和經(jīng)營。它們是獨立于政府和金融之外的第三方征信機構，按照市場經(jīng)濟的法則和運作機制，以贏利為目的，向社會提供有償?shù)纳虡I(yè)征信服務。
美國的征信服務機構都是獨立于政府之外的民營征信機構(或稱私人信用調(diào)查機構)，是按照現(xiàn)代企業(yè)制度方式建立，并依據(jù)市場化原則運作的征信服務主體。
美國的征信服務機構具有一些很明顯的特征。在機構組成上，主要由私人和法人投資組成。它們的信息來源廣泛，除來自銀行和相關的金融機構外，還來自信貸協(xié)會和其它各類協(xié)會、財務公司或租賃公司、信用卡發(fā)行公司和商業(yè)零售機構等，而信息內(nèi)容也較為全面，不僅征集負面信用信息，也征集正面信息。此外，這些機構面向全社會提供信用信息服務。
提到征信，就必然會涉及法律。美國對征信的立法是由于上世紀70年代征信業(yè)的快速發(fā)展所導致的系列問題而開始，走的是一條在發(fā)展中規(guī)范的立法過程。到現(xiàn)在美國不僅具備了較為完善的信用法律體系和政府監(jiān)管體系，而且與市場經(jīng)濟的發(fā)展相伴隨，形成了獨立、客觀、公正的法律環(huán)境，政府基本上處于社會信用體系之外，主要負責立法、司法和執(zhí)法，建立起一種協(xié)調(diào)的市場環(huán)境和市場秩序，同時其本身也成為商業(yè)性征信公司的評級對象，這樣就保證了征信公司能確保其獨立性、中立性和公正性。
歐洲的政府主導型
歐洲的征信業(yè)的發(fā)展主要采用政府主導型模式，又稱公共模式或中央信貸登記模式。這種模式是以中央銀行建立的“中央信貸登記系統(tǒng)”為主體，兼有私營征信機構的社會信用體系。其征信系統(tǒng)由兩部分組成，一部分是由各國中央銀行管理，主要采集一定金額以上的銀行信貸信息，目的是為中央銀行監(jiān)管和商業(yè)銀行開展信貸業(yè)務服務;另一部分由市場化的征信機構組成，一般從事個人征信業(yè)務。
歐洲對于征信的立法最初是源于對數(shù)據(jù)、個人隱私的保護，因此與美國相比，歐洲具有較嚴格的個人數(shù)據(jù)保護法律。1995年10月，歐洲議會通過了歐盟《個人數(shù)據(jù)保護綱領》，這是歐盟第一個涉及個人征信的公共法律，該部法律的立法宗旨和基本原則是在保護人權和開放數(shù)據(jù)之間取得平衡。歐盟于1997年12月公布了第二個《數(shù)據(jù)保護指南》。根據(jù)歐洲議會通過的法律，歐盟各國對本國的信用管理法律體制進行完善。
歐洲的政府主導型征信模式與美國的市場化模式的差別體現(xiàn)在三個方面：信用信息服務機構是被作為中央銀行的一個部門建立，而不是由私人部門發(fā)起設立;銀行需要依法向信用信息局提供相關信用信息;中央銀行承擔主要的監(jiān)管職能。
日本的會員制征信
日本的征信體系明顯區(qū)別于美國和西歐國家，采用的是會員制征信模式，這主要是由于日本的行業(yè)協(xié)會在日本經(jīng)濟中具有較大的影響力。這種模式由行業(yè)協(xié)會為主建立信用信息中心，為協(xié)會會員提供個人和企業(yè)的信用信息互換平臺，通過內(nèi)部信用信息共享機制實現(xiàn)征集和使用信用信息的目的。在會員制模式下，會員向協(xié)會信息中心義務地提供由會員自身掌握的個人或者企業(yè)的信用信息，同時協(xié)會信用信息中心也僅限于向協(xié)會會員提供信用信息查詢服務。這種協(xié)會信用信息中心不以盈利為目的，只收取成本費用。
目前，日本的信用信息機構大體上可劃分為銀行體系、消費信貸體系和銷售信用體系三類，分別對應銀行業(yè)協(xié)會、信貸業(yè)協(xié)會和信用產(chǎn)業(yè)協(xié)會。這些協(xié)會的會員包括銀行、信用卡公司、保證公司、其他金融機構、商業(yè)公司以及零售店等。三大行業(yè)協(xié)會的信用信息服務基本能夠滿足會員對個人信用信息征集考查的需求。例如日本銀行協(xié)會建立了全國銀行個人信息中心。信息中心的信息來源于會員銀行，會員銀行在與個人簽訂消費貸款的合同時，均要求個人義務提供真實的個人信用信息。這些個人信息中心負責對消費者個人或企業(yè)進行征信。
同時，日本征信業(yè)還存在一些商業(yè)性的征信公司，如“帝國數(shù)據(jù)銀行”，它擁有亞洲最大的企業(yè)資信數(shù)據(jù)庫，有4000戶上市公司和和230萬戶非上市企業(yè)資料。
日本的消費者信用信息并不完全公開，只是在協(xié)會成員之間交換使用。對此，以前并沒有明確的法律規(guī)定，但在銀行授信前，會要求借款人簽訂關于允許將其個人信息披露給其他銀行的合同。另外，日本行業(yè)協(xié)會的內(nèi)部規(guī)定在信用管理活動中也發(fā)揮著非常重要的作用。
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