什么是責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)的特征

時(shí)間：2016-11-09 17:40:58 謝君787由分享

　　責(zé)任保險(xiǎn)的簡(jiǎn)介

　　責(zé)任保險(xiǎn)屬于廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范疇，適用于廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一般經(jīng)營(yíng)理論，但又具有自己的獨(dú)特內(nèi)容和經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，從而是一類(lèi)可以獨(dú)成體系的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

　　首先，責(zé)任保險(xiǎn)與一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具有共同的性質(zhì)，即都屬于賠償性保險(xiǎn)。

　　其次，責(zé)任保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人的法律風(fēng)險(xiǎn)。

　　再次，責(zé)任保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)可能造成他人的利益損失為承保基礎(chǔ)。

　　根據(jù)業(yè)務(wù)內(nèi)容的不同，責(zé)任保險(xiǎn)可以分為公眾責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)和第三者責(zé)任保險(xiǎn)五類(lèi)業(yè)務(wù)，其中每一類(lèi)業(yè)務(wù)又由若干具體的險(xiǎn)種構(gòu)成。

　　責(zé)任保險(xiǎn)的基本特征

　　責(zé)任保險(xiǎn)與一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相比較，其共同點(diǎn)是均以大數(shù)法則為數(shù)理基礎(chǔ)，經(jīng)營(yíng)原則一致，經(jīng)營(yíng)方式相近(除部分法定險(xiǎn)種外)，均是對(duì)被保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)利益損失進(jìn)行補(bǔ)償。

　　(一)責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展基礎(chǔ)的特征

　　責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的基礎(chǔ)不僅是各種民事法律風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在和社會(huì)生產(chǎn)力達(dá)到了一定的階段，而且是由于人類(lèi)社會(huì)的進(jìn)步帶來(lái)了法律制度的不斷完善，其中法制的健全與完善是責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的最為直接的基礎(chǔ)。

　　(二)責(zé)任保險(xiǎn)補(bǔ)償對(duì)象的特征

　　盡管責(zé)任保險(xiǎn)中承保人的賠款是支付給第三者，但這種賠款實(shí)質(zhì)上是承擔(dān)的被保險(xiǎn)人對(duì)第三者的賠償責(zé)任，是間接保障被保險(xiǎn)人利益、直接保障受害第三者利益的一種替代保障機(jī)制。

　　(三)責(zé)任保險(xiǎn)承保標(biāo)的的特征

　　責(zé)任保險(xiǎn)承保的卻是各種民事法律風(fēng)險(xiǎn)，是沒(méi)有實(shí)體的標(biāo)的。

　　保險(xiǎn)人在承保責(zé)任保險(xiǎn)時(shí)，通常對(duì)每一種責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)要規(guī)定若干等級(jí)的賠償限額，由被保險(xiǎn)人自己選擇，被保險(xiǎn)人選定的賠償限額便是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額，超過(guò)限額的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任只能由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)。

　　(四)責(zé)任保險(xiǎn)承保方式的特征

　　責(zé)任保險(xiǎn)的承保方式具有多樣化的特征。

　　在獨(dú)立承保方式下，保險(xiǎn)人簽發(fā)專(zhuān)門(mén)的責(zé)任保險(xiǎn)單，它與特定的物沒(méi)有保險(xiǎn)意義上的直接聯(lián)系，而是完全獨(dú)立操作的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

　　在附加承保方式下，保險(xiǎn)人簽發(fā)責(zé)任保險(xiǎn)單的前提是被保險(xiǎn)人必須參加了一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，即一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是主險(xiǎn)，責(zé)任保險(xiǎn)則是沒(méi)有獨(dú)立地位的附加險(xiǎn)。

　　在組合承保方式下，責(zé)任保險(xiǎn)的內(nèi)容既不必簽訂單獨(dú)的責(zé)任保險(xiǎn)合同，也無(wú)需簽發(fā)附加或特約條款，只需要參加該財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)便使相應(yīng)的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)得到了保險(xiǎn)保障。

　　(五)責(zé)任保險(xiǎn)賠償處理中的特征

　　1、責(zé)任保險(xiǎn)的賠償，均以被保險(xiǎn)人對(duì)第三方的損害并依法應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為前提條件，必然要涉及到受害的第三者，而一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)或人身保險(xiǎn)賠案只是保險(xiǎn)雙方的事情;

　　2、責(zé)任保險(xiǎn)賠償?shù)奶幚硪惨苑ㄔ旱呐袥Q或執(zhí)法部門(mén)的裁決為依據(jù)，從而需要更全面地運(yùn)用法律制度;

　　3、責(zé)任保險(xiǎn)中因是保險(xiǎn)人代替致害人承擔(dān)對(duì)受害人的賠償責(zé)任，被保險(xiǎn)人對(duì)各種責(zé)任事故處理的態(tài)度往往關(guān)系到保險(xiǎn)人的利益，從而使保險(xiǎn)人具有參與處理責(zé)任事故的權(quán)利;

　　4、責(zé)任保險(xiǎn)賠款并非歸被保險(xiǎn)人所有，而是實(shí)質(zhì)上支付給了受害方。

　　責(zé)任保險(xiǎn)的賠償

　　從責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展實(shí)踐來(lái)看，賠償限額作為保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額，通常有以下幾種類(lèi)型：

　　1、每次責(zé)任事故或同一原因引起的一系列責(zé)任事故的賠償限額，它又可以分為財(cái)產(chǎn)損失賠償限額和人身傷亡賠償限額兩項(xiàng)。

　　2、保險(xiǎn)期內(nèi)累計(jì)的賠償限額，它也可以分為累計(jì)的財(cái)產(chǎn)損失賠償限額和累計(jì)的人身傷害賠償限額。

　　3、在某些情況下，保險(xiǎn)人也將財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡兩者合成一個(gè)限額，或者只規(guī)定每次事故和同一原因引起的一系列責(zé)任事故的賠償限額而不規(guī)定累計(jì)賠償限額。

　　在責(zé)任保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)實(shí)踐中，保險(xiǎn)人除通過(guò)確定賠償限額來(lái)明確自己的承保責(zé)任外，還通常有免賠額的規(guī)定，以此達(dá)到促使被保險(xiǎn)人小心謹(jǐn)慎、防止發(fā)生事故和減少小額、零星賠款支出的目的。
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