網(wǎng)貸有哪些運(yùn)動(dòng)模式及投資風(fēng)險(xiǎn)
網(wǎng)貸有哪些運(yùn)動(dòng)模式及投資風(fēng)險(xiǎn)
網(wǎng)絡(luò)借貸包括個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸和網(wǎng)絡(luò)小額貸款。網(wǎng)貸也是有一定的運(yùn)作模式的。以下是由學(xué)習(xí)啦小編整理的網(wǎng)貸的內(nèi)容，希望大家喜歡!
網(wǎng)貸的主要介紹
互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)仍屬于金融，沒(méi)有改變金融風(fēng)險(xiǎn)隱蔽性、傳染性、廣泛性和突發(fā)性的特點(diǎn)。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，是促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的內(nèi)在要求。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融是新生事物和新興業(yè)態(tài)，要制定適度寬松的監(jiān)管政策，為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新留有余地和空間。通過(guò)鼓勵(lì)創(chuàng)新和加強(qiáng)監(jiān)管相互支撐，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管應(yīng)遵循“依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管”的原則，科學(xué)合理界定各業(yè)態(tài)的業(yè)務(wù)邊界及準(zhǔn)入條件，落實(shí)監(jiān)管責(zé)任，明確風(fēng)險(xiǎn)底線，保護(hù)合法經(jīng)營(yíng)，堅(jiān)決打擊違法和違規(guī)行為。
網(wǎng)絡(luò)借貸包括個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸(即P2P網(wǎng)絡(luò)借貸)和網(wǎng)絡(luò)小額貸款。個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸是指?jìng)€(gè)體和個(gè)體之間通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的直接借貸。在個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上發(fā)生的直接借貸行為屬于民間借貸范疇，受合同法、民法通則等法律法規(guī)以及最高人民法院相關(guān)司法解釋規(guī)范。網(wǎng)絡(luò)小額貸款是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過(guò)其控制的小額貸款公司，利用互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供的小額貸款。網(wǎng)絡(luò)小額貸款應(yīng)遵守現(xiàn)有小額貸款公司監(jiān)管規(guī)定，發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)貸款優(yōu)勢(shì)，努力降低客戶融資成本。網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)由銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管。
網(wǎng)貸的運(yùn)營(yíng)模式
P2P模式
網(wǎng)絡(luò)信貸起源于英國(guó)，隨后發(fā)展到美國(guó)、德國(guó)和其他國(guó)家，其典型的模式為：網(wǎng)絡(luò)信貸公司提供平臺(tái)，由借貸雙方自由競(jìng)價(jià)，撮合成交。
在傳統(tǒng)P2P模式中，網(wǎng)貸平臺(tái)僅為借貸雙方提供信息流通交互、信息價(jià)值認(rèn)定和其他促成交易完成的服務(wù)，不實(shí)質(zhì)參與到借貸利益鏈條之中，借貸雙方直接發(fā)生債權(quán)債務(wù)關(guān)系，網(wǎng)貸平臺(tái)則依靠向借貸雙方收取一定的手續(xù)費(fèi)維持運(yùn)營(yíng)。在我國(guó)，由于公民信用體系尚未規(guī)范，傳統(tǒng)的P2P模式很難保護(hù)投資者利益，一旦發(fā)生逾期等情況，投資者血本無(wú)歸。
因此，P2P網(wǎng)貸在不斷的探索實(shí)踐中，建議信用貸款方面引入親朋進(jìn)行聯(lián)保，其他貸款方面則引入抵押或質(zhì)押進(jìn)行反擔(dān)保。同時(shí)，企業(yè)貸款項(xiàng)目引進(jìn)第三方融資擔(dān)保公司對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行審核和本息擔(dān)保，并要求其擔(dān)保規(guī)模要與擔(dān)保方的擔(dān)保額度相匹配，擔(dān)保方也要加強(qiáng)自身的風(fēng)控管理。網(wǎng)貸，又稱P2P網(wǎng)絡(luò)借款。P2P是英文peer to peer的縮寫，意即“個(gè)人對(duì)個(gè)人”。
債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式
債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式能夠更好地連接借款者的資金需求和投資者的理財(cái)需求，主動(dòng)地批量化開展業(yè)務(wù)，而不是被動(dòng)等待各自匹配,從而實(shí)現(xiàn)了規(guī)模的快速擴(kuò)展。它與國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展尚未普及到小微金融的目標(biāo)客戶群體息息相關(guān)，幾乎所有2012年以來(lái)成立的網(wǎng)貸平臺(tái)都是債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式。
因?yàn)樾庞面湕l的拉長(zhǎng)，以及機(jī)構(gòu)與專業(yè)放貸人的高度關(guān)聯(lián)性，債權(quán)轉(zhuǎn)讓的P2P網(wǎng)貸形式受到較多質(zhì)疑，并被諸多傳統(tǒng)P2P機(jī)構(gòu)認(rèn)為這“并不是P2P，而且出了風(fēng)險(xiǎn)會(huì)影響P2P行業(yè)”。
P2B模式
P2B平臺(tái)的特點(diǎn)是個(gè)人對(duì)機(jī)構(gòu)，具體操作模式是由第三方機(jī)構(gòu)去做風(fēng)控。平臺(tái)把第三方機(jī)構(gòu)做好風(fēng)控的項(xiàng)目或標(biāo)的在平臺(tái)上和投資者對(duì)接，這樣就聰明地化解了平臺(tái)做風(fēng)控不專業(yè)，風(fēng)控水平較差的難題。
P2B平臺(tái)合作的機(jī)構(gòu)，通常有較強(qiáng)的實(shí)力，較強(qiáng)的風(fēng)控能力，較高的風(fēng)控水平，因此總體上而言，P2B業(yè)務(wù)模式的風(fēng)險(xiǎn)大大低于P2P業(yè)務(wù)模式，安全性更值得投資者信賴。
P2B平臺(tái)，根據(jù)所合作的機(jī)構(gòu)的不同，又可以細(xì)分為以下幾種：
第一， 和擔(dān)保公司合作的平臺(tái);
第二， 和小貸公司合作的平臺(tái);
第三， 和保理公司、融資租賃公司合作的平臺(tái);
第四， 和證券公司、四大資產(chǎn)管理公司、銀行等實(shí)力較強(qiáng)的持牌正規(guī)金融機(jī)構(gòu)合作的平臺(tái)。
因?yàn)橥ǔ?dān)保公司風(fēng)控能力較弱，融資租賃公司、保理公司次之，小貸公司稍強(qiáng)，證券公司、四大資產(chǎn)管理公司、銀行等實(shí)力較強(qiáng)的持牌正規(guī)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控能力最強(qiáng)，風(fēng)控水平最高，因此，這幾類P2B平臺(tái)里面，第一種風(fēng)險(xiǎn)較大，第二種、第三種風(fēng)險(xiǎn)次之，第四種和證券公司、四大資產(chǎn)管理公司、銀行等實(shí)力較強(qiáng)的持牌正規(guī)金融機(jī)構(gòu)合作的平臺(tái)，如無(wú)界財(cái)富、民生易貸，風(fēng)險(xiǎn)最低，安全性最高，最值得投資者信賴。
網(wǎng)貸投資風(fēng)險(xiǎn)
資質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)
網(wǎng)貸不同于金融機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)是“凈資本”管理，無(wú)論是銀行還是信托公司都要有自己的注冊(cè)資本，其注冊(cè)資本少則幾個(gè)億，多則十幾個(gè)億甚至幾十個(gè)億，且注冊(cè)資本不是用來(lái)經(jīng)營(yíng)的，而是一種擔(dān)保、是一種“門檻”。但由于網(wǎng)貸公司門檻低，政府尚沒(méi)有出臺(tái)指導(dǎo)性意見(jiàn)，平臺(tái)軟件幾千到幾萬(wàn)都可以買到，很多在民間借貸欠款很多的人，買了個(gè)平臺(tái)虛擬借款人、虛擬抵押物品，以高利率吸引投資人投資。高利率一般都是年利息最少為30%，個(gè)別平臺(tái)達(dá)到了50%到70%。
管理風(fēng)險(xiǎn)
P2P網(wǎng)絡(luò)借貸看似簡(jiǎn)單，其實(shí)是一個(gè)比銀行及其它金融機(jī)構(gòu)都要復(fù)雜的模式。P2P網(wǎng)貸屬于新興產(chǎn)業(yè)，是金融行業(yè)的創(chuàng)新模式，其發(fā)展歷程不過(guò)幾年，市場(chǎng)并沒(méi)有達(dá)到成熟的地步。很多投資人及借款人都沒(méi)有正確對(duì)待這種金融產(chǎn)品，只是沖著高收益而去，而資金需求者則奔著套現(xiàn)而去。作為網(wǎng)貸公司本身，由于開設(shè)的初衷只是為了牟利，其組織架構(gòu)中缺乏專業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理人員，不具備貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的知識(shí)、資質(zhì)，因此很難把握和處理好平臺(tái)運(yùn)營(yíng)過(guò)程中所出現(xiàn)的問(wèn)題，產(chǎn)生大量的壞賬，最終只能倒閉。
資金風(fēng)險(xiǎn)
關(guān)注一家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，投資人的資金流向也是至關(guān)重要的。不少網(wǎng)貸平臺(tái)不僅沒(méi)有采取第三方資金管理平臺(tái)，還可以動(dòng)用投資人的資金，特別是一些網(wǎng)貸平臺(tái)老總自己從平臺(tái)借款幾千萬(wàn)，用于企業(yè)經(jīng)營(yíng)，達(dá)到自借自用，風(fēng)險(xiǎn)無(wú)人控制也無(wú)人承擔(dān)，其背后隱藏著巨大的資金風(fēng)險(xiǎn)只能落在投資人的頭上，這也是成為不少平臺(tái)能出現(xiàn)跑路的原因。而目前最為安全的做法則是將投資人的資金置于第三方支付平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)管，作為平臺(tái)要嚴(yán)控其動(dòng)用投資人資金，唯有這樣才能給投資人的資金增加保障。
技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)
信息技術(shù)的進(jìn)步，常引發(fā)新的、更多形式的安全威脅手段與途徑，隨著網(wǎng)貸行業(yè)的蓬勃發(fā)展，各平臺(tái)多為購(gòu)買模板，在進(jìn)行技術(shù)改造時(shí)不能保證完全成熟和完善，存在安全隱患，而平臺(tái)老總不重視技術(shù)，寧可花費(fèi)幾十萬(wàn)搞營(yíng)銷也不肯重視技術(shù)，從而極大地影響計(jì)算機(jī)系統(tǒng)運(yùn)行的穩(wěn)定性。技術(shù)漏洞的存在，導(dǎo)致惡意攻擊風(fēng)險(xiǎn)不斷。如電腦黑客入侵等，攻擊平臺(tái)、修改投資人賬戶資金、虛擬充值真提現(xiàn)等問(wèn)題開始逐步顯現(xiàn)。特別是由于網(wǎng)貸屬于新興業(yè)務(wù)，相關(guān)的法律法規(guī)條文非常缺乏，黑客大肆攻擊、要挾平臺(tái)事件頻繁出現(xiàn)，嚴(yán)重影響了平臺(tái)的穩(wěn)定運(yùn)行。
網(wǎng)貸的優(yōu)缺點(diǎn)
優(yōu)點(diǎn)
年復(fù)合收益高
普通銀行的存款年利率只有3%，理財(cái)產(chǎn)品、信托投資等，也一般在10%以下，與網(wǎng)貸產(chǎn)品動(dòng)輒20%以上的年利率是沒(méi)法相比的。
操作簡(jiǎn)單
網(wǎng)貸的一切認(rèn)證、記賬、清算和交割等流程均通過(guò)網(wǎng)絡(luò)完成，借貸雙方足不出戶即可實(shí)現(xiàn)借貸目的，而且一般額度都不高，無(wú)抵押。對(duì)借貸雙方都是很便利的。
開拓思維
網(wǎng)貸促進(jìn)了實(shí)業(yè)和金融的互動(dòng)，也改變了貸款公司的觀察視野、思維脈絡(luò)、信貸文化和發(fā)展戰(zhàn)略，打破了原有的借貸局面。
缺點(diǎn)
無(wú)抵押，高利率，風(fēng)險(xiǎn)高
與傳統(tǒng)貸款方式相比，網(wǎng)貸完全是無(wú)抵押貸款。并且，央行一再明確:年復(fù)合利率超過(guò)銀行利率4倍不受法律保護(hù)。也增加了網(wǎng)貸的高風(fēng)險(xiǎn)性(一般是銀行利率的7倍甚至更高)。
信用風(fēng)險(xiǎn)
網(wǎng)貸平臺(tái)固有資本較小，無(wú)法承擔(dān)大額的擔(dān)保，一旦出現(xiàn)大額貸款問(wèn)題，很難得到解決。而且有些借款者也是出于行騙的目的進(jìn)行貸款，而貸款平臺(tái)創(chuàng)建者有些目的也并不單純，攜款逃的案例屢有發(fā)生。
缺乏有效監(jiān)管手段
由于網(wǎng)貸是一種新型的融資手段，央行和銀監(jiān)會(huì)尚無(wú)明確的法律法規(guī)指導(dǎo)網(wǎng)貸。對(duì)于網(wǎng)貸，監(jiān)管層主要是持中性態(tài)度，不違規(guī)也不認(rèn)可。但隨著網(wǎng)貸的盛行，相信有關(guān)措施會(huì)及時(shí)得到制定和實(shí)施。
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