小額信貸的業(yè)務(wù)流程是怎樣的
信貸業(yè)務(wù)是小額貸款公司經(jīng)常會接觸的一種業(yè)務(wù)，不管是小額貸款的員工還是管理層的骨干，對信貸業(yè)務(wù)都要做到十分的了解。以下是由學(xué)習(xí)啦小編整理關(guān)于小額信貸的業(yè)務(wù)流程的內(nèi)容，希望大家喜歡!
小額信貸的業(yè)務(wù)流程
1、客戶申請貸款
客戶要以書面形式提出貸款申請，書面申請的內(nèi)容主要包括客戶基本情況、申請貸款的種類、貸款金額、貸款期限、貸款用途、擔(dān)保方式以及還款來源等。
2、貸款業(yè)務(wù)的受理
客戶經(jīng)理接受客戶申請貸款，并對客戶基本情況、信用等級、授信額度和借款的合法性、安全性、盈利性以及項目可行性等情況進(jìn)行初步審查，對照借款人的條件，確認(rèn)客戶是否具備貸款發(fā)放的基本條件。根據(jù)初步確認(rèn)的結(jié)果，決定是否受理客戶申請貸款，受理人員要向客戶介紹貸款的信貸條件及有關(guān)規(guī)定，協(xié)商信貸業(yè)務(wù)事宜，對不符合規(guī)定的，應(yīng)進(jìn)行解釋。對同意受理的貸款業(yè)務(wù)，根據(jù)貸款業(yè)務(wù)的種類，通知客戶填寫統(tǒng)一制式的《借款申請書》，并提供相關(guān)資料。
3、收到客戶申請材料后
清點材料是否收集齊全，并對材料的完整性、合法性、規(guī)范性、真實性和有效性進(jìn)行初步審查，對客戶填制的統(tǒng)一制式的《借款申請書》和提交的相關(guān)資料進(jìn)行登記，進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)調(diào)查，貸款調(diào)查實行A、B角客戶經(jīng)理制，貸款的受理時間應(yīng)在1個工作日內(nèi)完成。
4、貸款業(yè)務(wù)的調(diào)查
受理客戶申請后進(jìn)入調(diào)查評價階段，調(diào)查評價包括對客戶評價、業(yè)務(wù)評價及擔(dān)保評價。根據(jù)借款人的實際情況，不單純依賴財務(wù)報表、商業(yè)計劃或書面文件，應(yīng)注重現(xiàn)場調(diào)查，深入企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營和銷售現(xiàn)場，通過實地調(diào)查和與企業(yè)管理人員交流等方式了解企業(yè)經(jīng)營動態(tài)和資信情況，收集企業(yè)的非財務(wù)信息。對企(事)業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織及其擔(dān)保人的資產(chǎn)狀況、生產(chǎn)經(jīng)營狀況和市場情況以及抵押、質(zhì)押物權(quán)屬等進(jìn)行調(diào)查，評估價值是否與市場行情相符，分析貸款需求和還款方案。從正式受理到評價結(jié)束的時間，應(yīng)控制在3個工作日內(nèi)。
5、貸款發(fā)放
貸款業(yè)務(wù)按規(guī)定的審批手續(xù)結(jié)束后，通過審批的貸款要通知借款人簽定借款合同、擔(dān)保合同，落實貸款條件、辦理相關(guān)手續(xù)?？蛻艚?jīng)理負(fù)責(zé)對外簽訂借款合同，借款合同必須經(jīng)法定代表人或授權(quán)簽字人簽署后才能生效。借款合同、擔(dān)保合同必須按規(guī)定使用省聯(lián)社統(tǒng)一制式的合同文本，填寫和簽章應(yīng)符合要求。經(jīng)辦人填制好上述合同后，交有權(quán)簽字人簽章,審查無誤后，將借款合同、擔(dān)保合同交營業(yè)部柜面辦理?？蛻艚?jīng)理要隨同借款人辦理一切貸款手續(xù)，包括評估、登記、保險等手續(xù)。所有手續(xù)辦理完畢后，在柜面辦理借款手續(xù)。柜面農(nóng)貸會計應(yīng)審查信貸業(yè)務(wù)借款憑證要素是否齊全，填制內(nèi)容是否符合要求，審查無誤后，辦理貸款業(yè)務(wù)賬務(wù)手續(xù)。應(yīng)區(qū)別不同擔(dān)保方式，將辦理抵押、質(zhì)押登記手續(xù)的權(quán)利憑證、清單等登記入庫保管。
6、貸款的收回
貸款發(fā)放后，客戶經(jīng)理承擔(dān)貸后檢查、監(jiān)督的主要責(zé)任，應(yīng)加強(qiáng)貸后跟蹤檢查，發(fā)現(xiàn)可能影響貸款風(fēng)險的要及時采取措施，督促客戶履行合同約定以及按期還款。同時客戶經(jīng)理承擔(dān)對貸款的風(fēng)險分類工作。
信貸的貸款條件
基本條件
從實際看，銀行發(fā)放信用貸款的基本條件是：
一是企業(yè)客戶信用等級至少在AA-(含)級以上的，經(jīng)國有商業(yè)銀行省級分行審批可以發(fā)放信用貸款;
二是經(jīng)營收入核算利潤總額近三年持續(xù)增長，資產(chǎn)負(fù)債率控制在60%的良好值范圍，現(xiàn)金流量充足、穩(wěn)定;
三是企業(yè)承諾不以其有效經(jīng)營資產(chǎn)向他人設(shè)定抵(質(zhì))押或?qū)ν馓峁┍ＷC，或在辦理抵(質(zhì))押等及對外提供保證之前征得貸款銀行同意;
四是企業(yè)經(jīng)營管理規(guī)范，無逃廢債、欠息等不良信用記錄。
適用范圍
經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的企(事)業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個體工商戶，并符合《貸款通則》和銀行規(guī)定的要求。
信貸業(yè)務(wù)的注意事項
1 、客戶的基本情況，具體包括：( 1 )借款人的名稱、地址、個體工商戶及民營企業(yè)的類型和所處行業(yè)、業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍和主營業(yè)務(wù);( 2 )組織結(jié)構(gòu)、業(yè)主和高級管理人員的情況，以及附屬機(jī)構(gòu)的情況;( 3 )借款人的經(jīng)營歷史、信譽(yù)評級，以及保證人的基本情況。
2 、借款人和保證人的財務(wù)信息方面包括：( 1 )借款人最近一期資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表、外部審計師的報告、借款人的其他財務(wù)信息。例如在其他金融機(jī)構(gòu)的融資情況(主要是在其他金融機(jī)構(gòu)有無存貸款情況的證明等)。( 2 )保證人資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、外部審計師的報告和其他財務(wù)信息。
3 、重要文件方面包括：( 1 )借款人貸款申請書;( 2)信用社信貸人員貸前調(diào)查報告和審批表。大額貸款小社 3 萬元以上(不含 3 萬元)，大社 5 萬元以上(不含 5 萬元)聯(lián)社審貸小組和審貸委員會審批意見;( 3 )貸款合同、授信額度或授信書(信用等級評估時授信額度);( 4 )貸款擔(dān)保的法律性文件，包括抵押合同、保證書、抵押品評估報告、財產(chǎn)所有權(quán)證。例如：土地使用證、房產(chǎn)證、企業(yè)動產(chǎn)或不動產(chǎn)抵押物登記證等;( 5 )借款人還款計劃或還款承諾(信用社一般在申請中寫到)。
4 、借款人還款記錄和信用社催款通知單(催收通知單必須按時發(fā)，貸款逾期后催收通知單相隔不能超過 2 年，原則上每半年至少得發(fā)一次)。
5 、貸后檢查報告，包括定期、不定期的信貸分析報告、內(nèi)審報告。
為每個借款人建立完整的檔案。信貸員有責(zé)任保證客戶信貸檔案的完整和真實，如有漏缺，應(yīng)以書面形式說明。重要法律文件(例如貸款合同、擔(dān)保合同等)缺失或有誤導(dǎo)致法律責(zé)任不清的貸款應(yīng)至少歸為關(guān)注類(包括關(guān)注)。
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